以信用精準(zhǔn)畫像
助企業(yè)精準(zhǔn)解渴
讀嘉評論記者 汪瑩
本以為疫情防控期間融資難，但嘉興小微企業(yè)卻感覺申請銀行貸款容易了——
沒有什么固定資產(chǎn)可做抵押物的鼎秀服裝股份有限公司，憑借良好的納稅記錄申請到200萬元“真金白銀”；
貸款還差一個(gè)月到期的桐鄉(xiāng)市三峰鞋業(yè)股份有限公司，因?yàn)樾庞煤檬盏?00萬元“無還本續(xù)貸”轉(zhuǎn)貸資金支持……
不只貸得到，而且貸得快、貸得好，申請手續(xù)線上完成，借貸雙方幾乎“零跑腿”，貸款利率也比市場價(jià)格更優(yōu)惠。
小微企業(yè)融資“難繁貴”，是個(gè)“老頑疾”，嘉興是如何巧妙拿出“治本之策”的？
自2019年8月上線嘉興市金融信用信息共享平臺以來，利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，突破“信用”與“信貸”之間的瓶頸，讓政務(wù)數(shù)據(jù)成為小微企業(yè)貸款的“抵押等價(jià)物”，為2.3萬家次企業(yè)解決融資需求5.4萬筆，促成融資金額超2500億元。
資產(chǎn)不足以抵押、規(guī)模不足以擔(dān)保,是很多小微企業(yè)融資難的癥結(jié)所在。
融資難，難在無抵押貸款；融資繁，繁在信用評級手續(xù)；融資貴，貴在貸款鏈條長。
“一難二繁生三貴”，只要不推倒“多米諾骨牌第一張”，這個(gè)連鎖效應(yīng)就會(huì)繼續(xù)。
由此可見，治療小微企業(yè)融資“難繁貴”的“老頑疾”，不能只靠資產(chǎn)抵押、信用擔(dān)保等老手段，而要找出“無抵押物”的貸款新辦法。
然而，小微企業(yè)注冊登記、稅收繳納、職工養(yǎng)老等各類信息分散在不同部門，這些“底細(xì)”銀行無從知曉。
傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，而小微企業(yè)普遍存在信息、信用的“兩缺”。
破解融次難，必須打破銀企信息不對稱的瓶頸。
能不能以大數(shù)據(jù)為“鋼筋水泥”，架一座銀企之間的“信用橋梁”？
基于這一思路，嘉興按照“因信而融 共享普惠”的核心理念，通過與27個(gè)政府部門和公共事業(yè)單位數(shù)據(jù)對接，歸集2.1億余條信用信息，搭建起嘉興市金融系統(tǒng)信息共享平臺。
為破解小微企業(yè)融資“難繁貴”，打出三記“組合拳”。
第一招
充分整合全市信用信息資源，為企業(yè)信用“精準(zhǔn)畫像”，解決了“銀企信息不對稱”難題，讓有服務(wù)能力的金融機(jī)構(gòu)能“看得清”。
第二招
構(gòu)建網(wǎng)上“信貸超市”，上線金融產(chǎn)品469個(gè)，“智能推薦”“精準(zhǔn)推送”，讓有融資需求的企業(yè)能“找對門”。
第三招
以各種個(gè)性化應(yīng)用場景，實(shí)現(xiàn)信用畫像效用最大化，僅解決小微企業(yè)“首貸難”問題一項(xiàng)，就累計(jì)為3898家企業(yè)融資額132億元。
一句話概括，政府拿出“誠意”，提供核心數(shù)據(jù)；銀行放下“身段”，簡化貸款手續(xù)；小微企業(yè)解決“難題”，獲得信貸資金。
為信用精準(zhǔn)畫像，是為了給企業(yè)精準(zhǔn)解渴。
小微企業(yè)是吸納就業(yè)的主力軍、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。
當(dāng)前，鞏固經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升向好的態(tài)勢，穩(wěn)住中小微企業(yè)是重中之重。
政府要為小微企業(yè)“增信”扮演主要角色，金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)小微企業(yè)生命周期、所屬行業(yè)、交易場景等特征，有針對性地推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓“金融超市”的產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)，把有限的資金用在刀刃上，發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。
